小九直播 20万债务全额免息、终生停催？被伪造材料窒碍的“减免通谈”｜金融乱象不雅察③

图片开头：界面图库

界面新闻记者 | 安震

“对方甘心能帮我把20万元的债务打包重组，不仅撤职总共利息，还能分期5年偿还本金，甚而连银行和催收公司的电话都不会再打进来。”

此前，生意失败、信用卡和网贷平台连遭落伍的林强在某短视频平台上看到了一则“债务优化、停息挂账”的告白。视频中，又名自称专科讼师的男人声称，八成帮借债东谈主“上岸”。

上述场景是比年金融边界“反催收”灰黑产的一个缩影。

伴跟着部分上市银行信用卡不良资产率的结构性飞腾，以及传统催收行业在严监管下集体步入合规转型的阵痛期，行业一度堕入了回款服从削减与合规性博弈的飘渺。但是，这一治理真空和债务东谈主的心焦心境，却给多数披着“债务优化”外套的反催收灰黑产提供了繁殖的温床。

信任的代价：被伪造材料窒碍的“减免通谈”

一个行业学问是：买卖银行针对鬈曲东谈主群，设有正规馈遗机制。在正规的金融体系中，针对那些确有还款意愿，但因遭受要紧疾病、突发变故、当然灾害等刚性生活鬈曲而导致暂时失去还款智商的零碎群体，买卖银行均留有正当的零碎协商通谈。在国法与行业推行中，这肤浅被称为“零碎还款条约”或“减免协商”。

多位银行信用卡中心东谈主士对界面新闻阐述，这类协商减免战术在疫情之后其实还有所放宽。“基本上唯有八成解说有还款智商和还款意愿，银行基本都会提供不同的分期决策，并非一定要出具要紧变故解说。但不少借债东谈主并非无力偿还，而是主不雅上不肯践约还款。”

在正常进程下，唯有落伍用户八成提供果然有用的解说材料，银行在核实其家庭试验收入与刚性支拨后，会与其制定合理的还款运筹帷幄，减免关联利息、复利和滞纳金，允许客户仅按照本金金额进行分期偿还。

林强向界面新闻默示，三家股份制银行信用卡中心责任主谈主员都与他关系过协商还款运筹帷幄，所欠的信用卡账单都办理了12期至60期不等的分期还款运筹帷幄，有一家银行要求还极少利息，其他两家利息都全部减免了。

但是，恰是这一轨制性通谈，成为了反催收黑灰产进行围猎的钞票密码。

一位国有行信用卡中心东谈主士对界面新闻默示，黑灰产批量伪造空幻的重症病历、清寒解说，甚而弃世解说和盖有公章的闲隙解说，随后以债务东谈主代理东谈主身份，通过话术纠缠、坏心投诉等步地，反复向银行施压谈判。有的还请示借债东谈主去监管坏心投诉。在一些极点案例中，黑灰产中介不仅要求免去总共息费，甚而强行恫吓银行对本金进行打折。

“肖似的例子太多了，咱们曾收到一份请求，称借债东谈主因车祸昏厥无力还款，但没过两天，咱们网点还给他办理了修改手机号的业务。”前述信用卡中心东谈主士例如说。

资敬佩用卡巨匠董峥对界面新闻默示，这种欺骗空幻材料进行批量诈骗的套路，给金融机构带来极大冲击。曩昔几年中，由于此类伪造材料泛滥，银行合规审查濒临重大压力，同期，与借债东谈主换取的信任本钱激增。为了戒备协商通谈被巨额空幻信息羞耻，各大银行不得不收紧正规协商的口子，举高了解说材料的审核门槛，从参加产出的角度推断，银行甚而闲适径直核销不良并以极低的扣头甩卖给不良资产处置公司，也不肯意进行这种低效换取。

这导致了一个行业怪象：那些真确遭受变故、急需银行战术搭救的鬈曲债务东谈主，反而可能会遭到金融机构拒绝。

贪心之下，披着律所外套的“二次收割”

界面新闻在交代媒体上发现，巨额中介机构挂靠或径直使用“正律例师事务所”、“法律议论公司”的旌旗，在各大主流交代媒体和短视频平台投流吸粉。这些告白时时以“专科讼师为你维权”、为卖点，极具诈欺性。

但是，北京一位律所主任讼师向界面新闻强调，正规的讼师事务所受律协、国法监管部门严格监管，根柢不可能涉足此类违章且涉嫌诈骗的业务，这些所谓的法务团队，本体上依然是反催收东谈主员。这其中不可抹杀有些律所会和黑灰产暗里订立分账条约。

近日，大同市公安局平城区经侦大队破获一王人特大造孽运筹帷幄案。涉案的山西锦源金融纠纷结伙中心以“专科中立结伙”为幌子，试验从事造孽反催收算作，向借债东谈主收取最高接近25%的债务减免管事费。4名中枢成员被刑拘，案件总金额超2000万元，团伙造孽赚钱600余万元。

浦发银行信用卡中心东谈主士对界面新闻梳理了黑灰产机构几种常见的手法：

一是通过空幻甘心，以“全额免息”“停息挂账”“减免用度”等为钓饵，诱惑有纠纷的耗尽者，诱导其支付高额“管事费”或“手续费”；

二是冒充金融机构责任主谈主员、金融维权巨匠或“里面东谈主员”骗取信任；

三是以“处理投诉”“提交材料”为由，要求耗尽者提供身份证、银行卡、信用卡密码等敏锐信息，进而用于套现、盗刷或其他金融造孽；

四是欺骗耗尽者心焦心理通过“表情支执”“心理引诱”等步地斥地信任，诱导耗尽者作出诞妄决定。

前述银行东谈主士对界面新闻默示，小九直播咫尺业务部门也算“博物洽闻”，不可能纯粹反催收东谈主员给借债东谈主减免利息，本金打折就更不要思了。是以黑灰产基本照旧通过东谈主为制造信息差来从借债东谈主身上渔利。

孟达曾在催收公司和反催收机构都有从业资格，他向界面新闻默示，反催收主要的盈利模式有两种：

一种是帮借债东谈主协商还款，免息或裁减利息后按照债务减免金额的10%到20%的收取用度，因为跟着借债东谈主落伍时间加多， 罚息、讲错金等息费累计越多，本金在总欠款中占比贬抑下落。好多借债东谈主找上门时，本金占比不到一半，这类客户“利润空间”就大一些；

另一类模式愈加灰色，由公司或第三方给借债东谈主提供过桥资金，先把欠款一次性还清，后续借债东谈主可能会订立一个利息更高、要求更残酷的借债合同。“要么是本金更多，要么等于隐含的利息更高，总之，羊毛出在羊身上。”

林强对界面新闻默示，他之前在网上关系的“律所”等于要他先交1000元，协商到手之后再交那10%的用度。“辛亏我其时一下拿不出那么多钱。”

从财务角度上看，这类所谓的债务重组，并未从根柢上惩办借债东谈主失去主要收入、无力还款的财务逆境。因为腾贵的本金依然存在。相背，黑灰产在债务东谈主爆雷的崩溃边际，通过收取管事费的步地，变相榨干其用于保管生存或救急的资金，是实质上的“二次收割”。

协同配合，黑灰产犯罪造孽集群打击

业内东谈主士浩瀚觉得，黑灰产存在的原因较为复杂。

孟达分析，一部分是历史留传问题，阛阓上客不雅存在一些早期订立的高利率（如年化利率接近甚而当先24%）存量合同。中介机构恰是看准了这一痛点，通过请示债务东谈主向监管部门发起坏心投诉，强行向金融机构施压，将原有的高利率置换调理为相对较低的利率。

一位银行贷后照顾东谈主士坦言，催收越来越合规之后，催收回款的试验服从可能不如之前，反催收从业者时时闇练战术，知谈催收的“软肋”。另外，反催收举证一直是个难题，偶然候咱们接到借债东谈主的代理东谈主电话，根柢不提供任何个东谈主信息，只说是“借债东谈主一又友”。

董峥则直言，更深头绪的原因还在于部分债务东谈主心理的变化。在黑灰产的“洗脑”与话术挑动下，不少深陷债务危境的“卡奴”产生了极点反抗心理，他们会聘请性地淡薄自己裂缝或消弱上当上圈套导致债务爆雷的根柢原因，反而将总共矛盾瞄准了金融机构的合规追索步履。在这些债务东谈主的底层逻辑中，“负债还钱”的契约精神依然淡化，转而造成诞妄领会：“我承认欠钱，但何如还、什么时候还、还几许必须由我说了算。银行必须全盘摄取我的要求，不然等于逼债。”这种心理的平庸存在，为黑灰产的寄生提供了泥土。

值得提神的是，比年来，打击金融边界灰黑产正由曩昔的单一金融机构各利己战向多部门、多机构协同鼓动。

4月2日，公安部经济造孽考核局、国度金融监督照顾总局检察局召开视频会议，引诱部署开展新一轮金融边界“黑灰产”犯罪造孽集群打击责任。会议要求，聚焦造孽存贷款中介、造孽网贷平台和助贷机构、造孽保障代理中介、信用卡不梗直“反催收”中介等，施展“专科+机制+大数据”新式警务脱手模式上风，锚定金融黑灰产“重灾地”，全力“追起源、摧集合、破案件”。

浦发银行信用卡中心东谈主士默示，2025年以来，浦发银行主动对接公安机关，深化警银配合。通过整合属地分行资源，浦发银行信用卡中心深远摸排脚迹与改造技艺应用，锁定并到手打击多个造孽奇迹代理投诉组织，为案件侦破提供了要津相沿。

界面新闻从业内了解到，一些买卖银行正在与公安、病院等部门斥地跨体系的多方联动核验机制。欺骗大数据和区块链穿透技艺，银行八成对落伍用户提交的病历、清寒解说进行一键式溯源考据，从起源上斩断黑灰产的材料伪造链。

不少银行东谈主士向界面新闻默示，交代平台与短视频平台应该进一步步调内容发布。对那些经常发布“停息挂账”“债务重组”等敏锐词汇，或者假借正律例所之名行反催收之实的账号，平台应摄取限流、封号等管制举措，最猛进程斩断黑灰产通过集合获客的渠谈。

据了解小九直播，昨年6月至11月，公安部会同国度金融监管总局初次部署开展了金融边界“黑灰产”犯罪造孽集群打击。公安经侦部门共立案查处金融边界“黑灰产”造孽案件1500余起，打掉奇迹化造孽团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。